Kontrollera din sjukförsäkring innan du köper reseförsäkring

Innan du köper reseförsäkring, kolla på din nuvarande försäkringspolicy för att ta reda på vilken försäkringsgarantist som betalar först och hur den utbetalningen kommer att påverka din maximala nyttjandeperiod. Du kan vara bättre att köpa kompletterande reseförsäkringar från din nuvarande sjukförsäkringsleverantör, även om det är dyrare än en separat reseförsäkring, för att undvika en potentiell minskning av din livstids maximala vinst.

En kanadensisk fallstudie

I mars 2016 publicerade den kanadensiska Broadcasting Corporation en artikel som fokuserade på de komplexa viktiga ämnena för första betalare och subrogationsklausuler i reseförsäkringar. Artikeln berättar om ett kanadensiskt par som köpt reseförsäkring, semester i USA och upplevt en katastrofal hälsoproblem. Hustruen drog en livshotande infektion och var inlagd på sjukhus. När hon var frisk nog att resa hem lämnade de ett krav och reseförsäkringsbolaget betalade.

Vad paret inte visste var emellertid att reseförsäkringsbolaget, precis som alla försäkringsgarantier överallt, inkluderade en subrogationsklausul och en första betalarklausul i sitt policyns certifikat, vilket gjorde det möjligt för företaget att samla in några av fordringspengarna från Parets utökade sjukförsäkringsleverantör - försäkringsgivaren som betalar för behandling inte helt omfattas av Kanadas nationella hälsoplan. Den betalningen räknades mot hustruens livstids maximala fördel av CDN 500 000, vilket reducerade den med över CDN 97 000.

För någon som förväntar sig att leva många år - hon är 67 - det kan vara katastrofalt, eftersom hon får sluta försäkra pengar för att betala för recept, fysioterapi och eventuellt andra behandlingar som tas emot utanför hennes hemprovinsen.

Första betalarklausuler

Första betalarklausuler är vanliga inom försäkringsbranschen. Kortfristig politik, såsom reseförsäkring eller kollisionsskadeståndsförsäkring för din hyrbil, betalar vanligtvis endast efter en långsiktig policy. Det innebär att din sjukförsäkring, fordonsförsäkring eller husägare försäkringsbolag betalar först, och resebolaget eller hyrbilsföretaget kommer då att hantera eventuella obetalda fordringar.

Om du gör anspråk på en reseförsäkringskonsulent eller hyrbilfirma kommer den första betalarklausulen förmodligen att gälla. När det gäller fordonsfordringar är det värsta som kan hända, att din bilförsäkring upphävs på grund av alltför stora krav. Sjukförsäkring, som vårt exempel ovan visar, kan vara mer problematiskt.

Hur Subrogation fungerar

Standarden subrogationsklausulen i ett reseförsäkringsbevis ser något ut så här:

"I den utsträckning försäkringsgivaren betalar för en förlust som drabbas av en försäkrad, kommer försäkringsgivaren att ta över de rättigheter och rättsmedel som försäkrade hade i samband med förlusten. Detta kallas subrogation. Den försäkrade måste hjälpa försäkringsbolaget att behålla sina rättigheter gentemot de ansvariga för dess förlust. Det kan innebära att du undertecknar alla handlingar och vidtar andra åtgärder som försäkringsgivaren rimligen kan kräva. " (Källa: TravelGuard)

Denna klausul ger din reseförsäkringsgarantis tillåtelse att söka ersättning från andra försäkringsgivare eller parter som kan betraktas som första betalare på din fordran, antingen på grund av att parterna var skyldiga (det vill säga juridiskt ansvariga) eller eftersom försäkringsbolagen namngavs som första betalare i din reseförsäkring. Genom att godkänna en subrogationsklausul ger du försäkringsbolaget tillstånd att agera för dina räkning för att kontakta andra försäkringsgivare och få denna ersättning.
Subrogation är inte begränsad till reseförsäkringskrav.

Om du är i en bilolycka kan till exempel ditt försäkringsbolag betala för skada på din bil eller för dina medicinska behandlingar, men om den andra föraren är fast besluten att vara felaktigt kommer ditt försäkringsbolag att begära att förarens försäkringsgivare ersätter dem för dessa utgifter, ibland utan att berätta för dig.

Beroende på var du bor och vilken typ av försäkringsskydd du har kan de första betalarklausulerna och subrogationsavtalen inte ha någon inverkan på dina framtida försäkringsförmåner, eller de kan påverka din maximala nyttjandeperiod väsentligt.

Invånare i olika länder står inför olika reseförsäkringsfrågor

Förenade kungarikets medborgare har ömsesidiga sjukförsäkringsavtal med de flesta länder inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet och med Schweiz och Australien. Följaktligen kan reseförsäkringsleverantörer vägra att betala medicinska fordringar som lämnats av resenärer från Förenade kungariket som inte får ett europeiskt sjukförsäkringskort (EHIC) innan de reser eller inte registrerar sig i Australiens Medicare-system (nationell sjukförsäkring) när de söker sjukvård Land. Begränsade ömsesidighetsavtal med flera andra länder kan tillåta brittiska invånare att skaffa sig kostnadsfri eller subventionerad sjukvård när de reser. kontakta National Health Service hemsida för detaljer.

Jag bor i USA och efter att ha läst CBC-artikeln som nämnts ovan tittade jag på all tillgänglig policy och gav mig information om min sjukförsäkring. Jag vet inte, så långt jag vet, att ha en livslängd på fördelar - åtminstone så länge jag har råd med den här planen. Min sjukförsäkringsgarantist skulle behöva betala först om jag köpte en reseförsäkring och lämnade ett krav, men jag skulle inte förlora framtida förmåner som en del av denna process. Kanadensiska resenärer med utökade sjukförsäkringar ligger i en helt annan situation.

Tänk på att problemen som drabbade det kanadensiska paret i CBC-artikeln som nämns ovan är relaterade till det faktum att kanadensiska medborgare ofta kan köpa inköpsförsäkring utöver det nationella sjukförsäkringsprogram som alla medborgare får.Den täckningen kommer med maximal nytta för hela livet, och täcker inte nödvändigtvis alla kostnader som uppstår vid resor utanför din hemprovins.

Paret som profilerade sig i CBC-artikeln kunde ha tittat på reseförsäkringssidan på hemsidan för deras utökade hälsoplanleverantör, Pacific Blue Cross och läs följande resplaninformation: "Om du har en utvidgad hälsoplan med Pacific Blue Cross , din reseplan blir första betalare. Detta skyddar livstidsgränsen på din utökade hälsoplan. " De kunde ha läst reseförsäkringsbeviset och sökt efter subrogation och första betalarklausuler. De kunde också ha pratat med reseförsäkringsbolaget och frågade om betalningsförfaranden, men som många av oss visste de inte tillräckligt om första betalare och subrogationsklausuler för att ens börja börja ställa rätt frågor.